“7年低息”“降低買(mǎi)車(chē)門(mén)檻”，年低近期在多個(gè)新能源汽車(chē)品牌的息購(gòu)險(xiǎn)門(mén)店，這樣的車(chē)背藏風(fēng)促銷(xiāo)信息被銷(xiāo)售人員頻繁提及。

　　與以往著重介紹續(xù)航、后暗配置等產(chǎn)品參數(shù)不同，年低如今門(mén)店更傾向于展示直觀(guān)的息購(gòu)險(xiǎn)首付比例和月供金額，形成更具吸引力的車(chē)背藏風(fēng)購(gòu)車(chē)話(huà)術(shù)，吸引更多消費(fèi)者下單。后暗

　　今年以來(lái)，年低以特斯拉率先推出7年低息購(gòu)車(chē)方案為開(kāi)端，息購(gòu)險(xiǎn)一場(chǎng)圍繞金融方案的車(chē)背藏風(fēng)促銷(xiāo)浪潮迅速席卷行業(yè)。目前，后暗已有小米、年低理想、息購(gòu)險(xiǎn)小鵬及吉利等至少10家車(chē)企跟進(jìn)，車(chē)背藏風(fēng)將車(chē)貸周期從傳統(tǒng)的1-5年延長(zhǎng)至7年，形成了新一輪以金融方案為核心的促銷(xiāo)浪潮。

　　記者在走訪(fǎng)中注意到，本輪優(yōu)惠措施主要呈現(xiàn)三個(gè)特點(diǎn)：低首付、低利息、低月供，月供普遍控制在2000元左右。

　　盡管多家車(chē)企均宣稱(chēng)提供“7年低息”方案，其背后的金融機(jī)構(gòu)卻有所不同。除了特斯拉、蔚來(lái)是依托銀行機(jī)構(gòu)合作外，其余車(chē)企大多依托汽車(chē)融資租賃公司或第三方金融機(jī)構(gòu)。

　　銷(xiāo)售人員對(duì)新京報(bào)記者稱(chēng)，第三方金融公司提供的融資租賃方式更為靈活，客戶(hù)可選擇本人持有的銀行卡進(jìn)行貸款。他同時(shí)提醒，如果選擇融資租賃方式，車(chē)輛雖然登記在車(chē)主名下，但實(shí)際上在租賃期間車(chē)主只有車(chē)輛的使用權(quán)，所有權(quán)歸金融公司所有，租賃期滿(mǎn)后車(chē)主依約才能取得車(chē)輛所有權(quán)。

　　專(zhuān)家還指出，消費(fèi)者需警惕低息長(zhǎng)分期背后的隱性成本。看似優(yōu)惠的分期方案可能會(huì)因周期過(guò)長(zhǎng)導(dǎo)致累計(jì)利息總額顯著推高購(gòu)車(chē)總成本，要看清金融政策理性選擇。

　　車(chē)企促銷(xiāo)

　　約10家車(chē)企跟進(jìn)“7年低息”金融戰(zhàn)

　　“7年低息”成為這一輪優(yōu)惠措施的核心關(guān)鍵詞，首付款金額較低，月供金額普遍在2000元左右，活動(dòng)時(shí)間主要集中在1-2月。

　　這場(chǎng)“搶單大戰(zhàn)”由特斯拉于1月6日率先點(diǎn)燃。

　　北京一家特斯拉門(mén)店工作人員向新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者介紹，以Mod?el 3后輪驅(qū)動(dòng)版車(chē)型為例，官網(wǎng)售價(jià)為23.55萬(wàn)元，在不加裝任何選配的情況下，首付7.99萬(wàn)元，貸款15.56萬(wàn)元，月供1918元，共分為84期，7年合計(jì)利息約5512元。

　　“這段時(shí)間，店里咨詢(xún)7年低息貸款政策的客戶(hù)明顯增加，有很多是剛工作的年輕人。”新京報(bào)記者近日走訪(fǎng)環(huán)京地區(qū)一家特斯拉4S店時(shí)，銷(xiāo)售人員稱(chēng)，對(duì)一些買(mǎi)車(chē)費(fèi)用不那么充裕的年輕人，他們可能一時(shí)拿不出那么多錢(qián)，但能承擔(dān)月供金額，低息方式可減輕壓力。

　　多家車(chē)企也迅速跟進(jìn)。小米、理想等至少10家車(chē)企推出了7年低息或更長(zhǎng)周期的購(gòu)車(chē)方案，理想汽車(chē)和小鵬汽車(chē)更是覆蓋全系車(chē)型。

　　環(huán)京地區(qū)一家理想汽車(chē)4S店的銷(xiāo)售人員稱(chēng)，理想汽車(chē)所有車(chē)型都可以選擇7年超長(zhǎng)期金融方案，首付比例最低為15%。以i8為例，首付最低約為5.09萬(wàn)元，月供3846元。此外，理想i8和理想MEGA還有“限時(shí)7免3”金融方案，即前3年0利息，后4年的年化費(fèi)率為2.5%。

　　購(gòu)車(chē)方案

　　多由汽車(chē)融資租賃公司機(jī)構(gòu)提供服務(wù)

　　2025年3月，監(jiān)管部門(mén)將消費(fèi)貸期限從5年延長(zhǎng)至7年，為車(chē)企推出超長(zhǎng)周期低息方案提供了合規(guī)前提。

　　“站在消費(fèi)者視角，‘7年低息購(gòu)車(chē)’的推出無(wú)疑降低了購(gòu)車(chē)門(mén)檻。而從整體車(chē)市來(lái)看，這為車(chē)企提供了除直接補(bǔ)貼、贈(zèng)送權(quán)益之外的又一競(jìng)爭(zhēng)手段，會(huì)加劇車(chē)市競(jìng)爭(zhēng)。”北方工業(yè)大學(xué)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔稱(chēng)。

　　不同車(chē)企推出的方案呈現(xiàn)出明顯的利率與首付門(mén)檻差異。新京報(bào)記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，特斯拉和蔚來(lái)的年化費(fèi)率較低，特斯拉首付比例相對(duì)較高，與其合作金融機(jī)構(gòu)為銀行，例如中信銀行、浦發(fā)銀行。此外，多家主機(jī)廠(chǎng)推出的7年低息產(chǎn)品幾乎都由汽車(chē)融資租賃公司或第三方金融機(jī)構(gòu)提供，而非銀行。

　　比如小米的貸款由上海小米融資租賃、上海暢途融資租賃提供服務(wù)。理想汽車(chē)7年期超長(zhǎng)期金融產(chǎn)品則由易鑫集團(tuán)提供。理想汽車(chē)在官網(wǎng)發(fā)布的“金融方案”中明確標(biāo)注，易鑫集團(tuán)指易鑫集團(tuán)旗下天津恒通嘉合融資租賃有限公司提供融資租賃產(chǎn)品，車(chē)輛上牌登記在用戶(hù)名下，租賃期滿(mǎn)后依約取得車(chē)輛所有權(quán)。

　　走訪(fǎng)中理想汽車(chē)銷(xiāo)售人員也提醒說(shuō)，“理想汽車(chē)7年超長(zhǎng)貸款金融方案，提供的是融資租賃形式的服務(wù)。”新京報(bào)記者嘗試以消費(fèi)者身份進(jìn)行下定前“預(yù)審”時(shí)，發(fā)現(xiàn)需上傳身份證、銀行流水證明、社保繳納證明等，還需簽約人行征信授權(quán)書(shū)、個(gè)人信息處理授權(quán)書(shū)等協(xié)議。

　　專(zhuān)家分析

　　融資租賃模式產(chǎn)權(quán)歸屬風(fēng)險(xiǎn)大

　　事實(shí)上，銀行與租賃公司所主導(dǎo)的兩種模式，產(chǎn)權(quán)與成本存在巨大區(qū)別。

　　中國(guó)汽車(chē)流通協(xié)會(huì)專(zhuān)家委員會(huì)委員章弘對(duì)新京報(bào)記者表示，上述兩種模式的不同之處首先是資金來(lái)源與主體不同。一種是由銀行提供資金，消費(fèi)者與銀行直接簽訂貸款合同，銀行作為金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)和信用評(píng)估責(zé)任。一種是由汽車(chē)融資租賃公司或第三方金融機(jī)構(gòu)提供資金，消費(fèi)者與融資租賃公司簽訂租賃合同，車(chē)輛所有權(quán)在租賃期內(nèi)歸融資租賃公司所有，消費(fèi)者僅擁有使用權(quán)。

　　其次，車(chē)輛所有權(quán)與產(chǎn)權(quán)歸屬也不一樣。消費(fèi)者購(gòu)車(chē)后即擁有車(chē)輛所有權(quán)，貸款期間車(chē)輛可正常辦理抵押登記，但所有權(quán)仍歸消費(fèi)者。如果逾期還款，銀行需通過(guò)法律程序處置車(chē)輛。而在融資租賃模式中，租賃期內(nèi)車(chē)輛所有權(quán)歸融資租賃公司，消費(fèi)者按合同約定支付租金。租賃期滿(mǎn)且滿(mǎn)足合同條件后，車(chē)輛所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者。若消費(fèi)者逾期違約，融資租賃公司可直接收回車(chē)輛。

　　他提醒，消費(fèi)者在購(gòu)車(chē)時(shí)，首先需要明確模式差異，仔細(xì)區(qū)分貸款與融資租賃模式，了解車(chē)輛所有權(quán)歸屬、產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移條件及違約后果，避免因誤解導(dǎo)致權(quán)益受損。再者需要關(guān)注利率與費(fèi)用，對(duì)比不同模式的年化利率、年化費(fèi)率及額外費(fèi)用，計(jì)算實(shí)際還款總額，避免僅關(guān)注低月供而忽視長(zhǎng)期成本。

　　此外，核實(shí)合同條款也不容忽視，仔細(xì)閱讀合同全文，重點(diǎn)關(guān)注車(chē)輛所有權(quán)、抵押登記、提前還款違約金、保證金退還條件、車(chē)輛使用限制等條款，確保自身權(quán)益清晰明確。

　　北京澤儀律師事務(wù)所合伙人、律師孫智陽(yáng)對(duì)新京報(bào)記者表示，“融資租賃模式風(fēng)險(xiǎn)更高一些，可能也會(huì)有不同的隱形費(fèi)用。如果租賃公司有糾紛也可能面臨車(chē)被執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)，與銀行合作抵押貸款買(mǎi)車(chē)風(fēng)險(xiǎn)更低更提倡，收費(fèi)也相對(duì)明確。”